Kort svar: Föreningens fastighetsförsäkring täcker byggnaden, ditt bostadsrättstillägg täcker det som är ditt underhållsansvar i lägenheten, och hemförsäkringen täcker ditt lösöre. Vid en vattenskada aktiveras ofta alla tre samtidigt — med varsina villkor och varsina självrisker.
Tre försäkringar, tre roller
Föreningens fastighetsförsäkring omfattar byggnaden: stomme, bjälklag, stammar och gemensamma utrymmen. Den tecknas av föreningen och betalas via årsavgiften.
Bostadsrättstillägget täcker det som enligt bostadsrättslagen och stadgarna är ditt underhållsansvar inne i lägenheten — i praktiken ytskikt, tätskikt, inredning och egna installationer.
Hemförsäkringen täcker ditt lösöre och innehåller ansvarsskyddet som blir aktuellt om en skada från din bostad drabbar en granne.
Vem betalar vad vid en vattenskada
Utgångspunkten är att var och en åtgärdar sin del när ingen vållat skadan.
Läcker tätskiktet i ditt badrum ner i bjälklaget åtgärdar föreningen normalt bjälklaget, medan du ansvarar för ytskikt och tätskikt inne i lägenheten. Fastighetsförsäkringen kan täcka rivning, uttorkning och återställande fram till nytt tätskikt — men inte tätskiktet eller ytskikten.
Det är där bostadsrättstillägget kommer in, och där dess villkor avgör hur mycket du får tillbaka.
Kontrollera om tillägget ingår
Många föreningar har tecknat ett kollektivt bostadsrättstillägg för samtliga lägenheter. Andra har det inte.
Har föreningen ett kollektivt tillägg behöver du normalt inte teckna eget — men du bör kontrollera vad det omfattar, eftersom nivåerna skiljer sig.
Fråga styrelsen rakt ut om tillägget ingår i årsavgiften och vilket bolag det gäller. Betalar du för ett eget tillägg som dubblerar föreningens är det bortkastade pengar. Saknas det däremot och du inte har eget kan en vattenskada bli mycket dyr.
Självrisken finns i flera lager
Vid en skada som berör både byggnaden och lägenheten kan mer än en självrisk bli aktuell.
Föreningens fastighetsförsäkring har ofta en särskild, högre självrisk för vattenskador i våtrum utöver grundsjälvrisken. Den kan vara så hög att mindre skador inte når över den alls — då står föreningen för hela kostnaden själv, vilket i sin tur påverkar avgifterna på sikt.
Din egen självrisk gäller separat för det som ligger på ditt ansvar.
Åldersavdraget gäller ditt
Bostadsrättstillägget innehåller åldersavdrag på samma sätt som villaförsäkringen. Ersättningen minskar med byggnadsdelarnas ålder, och avdraget betalar du.
Enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå varierar det maximala åldersavdraget mellan bolagen och försäkringens omfattning. Det gör att skillnaden mellan en grundläggande och en mer omfattande nivå kan bli stor vid en och samma skada.
Läs vad som gäller specifikt för yt- och tätskikt i ditt tillägg.
Dokumentationen avgör oftare än villkoren
Flera bolag ersätter läckande yt- och tätskikt endast om arbetet utförts av behörig entreprenör och kvalitetsdokument kan visas upp.
Bedömningen görs dessutom mot de branschregler som gällde när badrummet byggdes. Ett badrum från 2015 bedöms mot 2015 års regler — men det förutsätter att du kan visa när och hur det byggdes.
Kom också ihåg att egna installationer som avviker från föreningens standard följer med lägenheten vid överlåtelse. Du kan alltså ansvara för ett badrum du inte byggt, och då är säljarens dokumentation värdefull att fråga efter vid köp.
Vad du bör ta reda på nu
- Har föreningen kollektivt bostadsrättstillägg, och hos vilket bolag?
- Vad är föreningens självrisk för vattenskada i våtrum?
- Vilket maximalt åldersavdrag gäller i ditt tillägg?
- Ersätter ditt tillägg läckande yt- och tätskikt?
- Krävs behörig entreprenör och kvalitetsdokument?
- Har du dokumentationen från badrummets senaste renovering?
De fyra första frågorna besvaras på en kvart, och svaren påverkar både vad du bör teckna och när du bör renovera.
Källor
- Bostadsrättslagen (1991:614) 7 kap. 12 §. riksdagen.se
- Bostadsrätterna, Vattenskador och om bostadsrättstillägg. bostadsratterna.se
- Konsumenternas Försäkringsbyrå, Villaförsäkringar — Vattenskador och Åldersavdrag. konsumenternas.se
- Riksbyggen, om ansvarsfördelning vid skador. riksbyggen.se
- Folksam, om ansvarsskydd i hemförsäkringen. folksam.se
Innehållet är allmän information. Dina villkor och föreningens stadgar avgör vad som gäller i ditt fall.
